Ипотека

Подтверждаю. Luba, всё верно пишет про досрочное погашение.
При чём изложенное соответствует законодательству.
А вот иные варианты в этом плане сомнительны.

 

Да, конечно, частичное и не в дату.
Ничего сомнительного/несоотв. законодательству не вижу. И очередность списания по Договору соблюдается - сначала, в частности, %% (это везде так, что логично), потом - ОД (часть).

 

Соседи,
по поводу 1% Металлинвеста за перевод средств. Почитайте условия. 1% берут не со всего кредита, а от суммы вашего аннуитетного платежа. это ОЧЕНЬ существенная разница (особенно в масштабах 10 лет, например).

по поводу схемы якобы выгодной махинации с потребительским кредитом: вы обманываете сами себя. Подумайте: у вас есть ипотечный кредит с аннуитетным платежом под 12,75%, и вы, зачем-то берете еще кредит, абсолютно такой же по своей сути, под 18%. то есть он ДОРОЖЕ ипотечного на 5,25%. мнимое снижение нагрузки по ипотеке перекладывается на потребительский кредит. и не важно гасите частично свой потребительский кредит сразу или нет. остаток тела потребительского кредита вам стоит дороже ипотечного на те самые 5,25%. вы эти лишне уплаченные деньги могли бы спокойно тратить на досрочное погашение ипотечного кредита. Это прекрасно показала Оля, жена Flacona.

так что не ведитесь на такие "крутые" схемы. все кто считает, что они работают - пишите свои первоначальные вводные по ипотеке и данные по потребительскому кредиту - покажу на ваших же примерах, что все это бред и самообман. вы замешиваете в один котел два разных по срокам и стоимости кредита и получаете, естественно, ипотеку либо с меньшим сроком, либо с меньшим аннуитетным платежом. но вовсе не дешевле для себя. если все эти схемы были бы верны, то, уверяю вас, у каждого банка стояли бы люди, которые предлагали бы вам пакет услуг: потребительский кредит под какие-нибудь 15% +20-30% от сэкономленной вами суммой от такой схемы. но что-то я такого не видел.

самая идеальная стратегия - это стратегия makuninа. Человек понимает, что такое стоимость кредита, что такое инфляция, и какие ставки по вкладам, кредитам и прочему существуют на рынке.
действительно, ипотечные деньги - самые дешевые на рынке. погашать досрочно имеет смысл только в том случае, если стоимость ипотеки выше средней ставки процента по вкладам в среднем банке. например, у меня ипотека от Металлинвеста под 11,5%. плюс там всякие проценты за перевод и страховка. ПСК получается 12,53% в год. Сейчас есть масса банков куда можно положить деньги под 12% в год. если чуть попариться и поискать, то можно найти вклады под меньшие %, но с ежемесячной капитализацией, и тогда получается около тех же самых 12,5%. так что с точки зрения денежной выгоды мне без разницы - погашать кредит досрочно или открыть вклад в банке и ежемесячно пополнять его. Если же у вас ипотека дороже - скажем 14 или 15%, то тогда да, стоит гасить ее как можно быстрей.

но есть важный момент. Открыть вклад в банке выгодней с точки зрения подстраховывания. всегда нужно иметь некоторую сумму денег на всякие форс-мажоры: уволили с работы, потерял здоровье родственник и лечение каждый месяц высасывает кучу денег и не хватает на оплату ипотеки, и т.д. на этот случай у меня есть сбереженные деньги на вкладе. если ничего не произойдет, то я лучше потрачу эти деньги на ремонт квартиры.

 

С нас Металл не брал ничего за перевод, кредит начался в середине октября. Правда и ставка у нас 12,5 при 20% первоначалке.

Пока мы гасим досрочно кредит и пополняем аварийный запас прочности в том же металле, на депозите 11,5 с капитализацией. Это кстати важно где депозит держать в случае какого-нибудь кризиса. Запас довели до 5 ануитетов и планируем наращивать дальше. Вот пока наша стратегия, утвержденная на семейном совете еще летом .

Что касается схемы Соломона - я свое обещание помню. Как с делами этого года разберусь - обязательно выложу цифры. Без цифр спор беспредметен в этом случае

 

Tony, не могу с Вами согласится в следующей части.
Во-первых, давай оставим схему Solomon'a в покое. В этой теме про нее было сказано, пожалуй, достаточно: и для чего она, и как считается, плюсы и минусы, риски и т.д. Заинтересованный и внимательный человек сможет самостоятельно проанализировать эту информацию.
Во-вторых, предложенный Вами вариант одновременного наличия и кредита, и депозита, как минимум не однозначен. Первый довод, собственно говоря Вами и сформулированный: если бы это всё так хорошо работало, тогда около ипотечных банков стояли бы люди предлагали вклады по высокий процент в соседнем банке. :)
Далее, при расчёты доходности по вкладам Вы забыли отразить один существенный момент - налоги! А с учётом налогов вряд ли Вы найдёте банковские вклады, доходность по которым была бы выше ставки по ипотеке. А если это так, значит Вы просто будете терять деньги из-за этой разницы. Сама идея иметь какие-то средства на случай форс-мажоров в жизни правильная, но! Определяя эту сумму, надо ориентировать не только на размер платежа по кредиту (или пять такиз платежей, @Max@, привет ;) ), надо ориентироваться на сумму ежемесячных расходов семьи!!! В которую, как все понимают, и входит платеж по кредиту. В противном случае, платеж по кредиту вы отдадите, а питаться будете святым духом! В классическом вариант такое накопление денег (резервный фонд) должно позволить прожить от 3 до 6 месяцев.

 

У нас разделены резервные фонды:
1) по ипотеке - храним на депозите того же банка где брали ипотеку, ибо некошерно, в случае кризиса, ждать пока тебе твой депозит из другого банка вернут по схеме "вклады застрахованы" и иметь проблемы с выплатами по ипотеке.
2) для проживания (чтобы не питаться святым духом, Дима, привет ) - отдельный актив.

В крайнем случае, достаточно 1) на 6 мес, чтобы прожить и платить ипотеку - 3. Поиск работы длиннее чем 3 месяца - разве что военные действия. От случайностей понятно никто не застрахован, все риски захеджировать не выйдет при любом раскладе.

 

Макс, приятно видеть разумный подход к своим финансам. Хотя для меня и не самый оптимальный. :) Это никак не камень в твой огород, скорее повод задуматься для других - всё индивидуально!!

 

Мистер_Ди, поправьте меня, если я ошибаюсь, но рублевый вклад облагается налогом только, если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на 5 процентных пунктов;
и да, естественно, если сумма аннуитетного платежа составляет значитальеную часть вашего семейного дохода, то вклады открывать невозможно. Надо хотя бы по 5 тысяч, но платить досрочно каждый месяч, сбивая аннуитетный платеж. Просто у нас тут дискуссия была по поводу досрочных погашений крупными суммами на ежемесячной основе - потому и привел схему со вкладом.
а по поводу форс-мажора: считается, что сумма в "мешочке" должна быть равной сумме 6 месяцев расходов вашей семьи. это минимум. пока работу найдешь, то да се.

 

Да, Tony, всё верно пишите про налоги.
Получается, что в настоящее время налогов по вкладам почти нет. :)
Как давно, оказывается, я вклады не открывал. :)))

 

Знакомый , который когда-то сам работал в сбере и там же когда-то брал ипотеку говорил про следующую схему досрочного гашения.
Допустим у вас проценты были погашены до 5 числа. Так вот наступило 15 число , и вы принесли деньги на досрочное частичное гашение. Вам считают начисленные проценты с 5 до 15 числа, и из вашей суммы часть денег идет именно на погашение этих процентов и только оставшаяся сумма идет на уменьшение долга. С его слов не гасить текущие проценты нельзя, так должно быть согласно бух учету.
Сначала идет платеж текущих процентов и только потом можно уменьшать сумму аннуитета. Спрашивал у других кто работает в банке , тоже приводили аналогичный пример, хотя говорили, что в каждом банке -частичное досрочное гашение у всех разное, надо читать договор.

 

Так можно открывать депозиты на год. Например накопили 40 тысяч открыли депозит, прошло еще 3 месяца еще депозит на год , либо вклад с довложением средств
Потеря в % из-за разницы депозита и кредита не так заметна, как форс- мажор когда вы по каким-то причинам, потеряете работу на 3-6 месяцев. Ваш депозит это и есть страховка, только в отличие от настоящей-деньги остаются у вас да еще с процентами и в дальнейшем вы можете эти деньги пустить на ремонт квартиры.
Хотя все индивидуально -думать надо каждому сколько "лишних" денег на частичное гашение , а сколько на резервный фонд(подразумевая депозит), да еще чтобы не голодать. Поэтому первые 2 года самые трудные, хочется и долг уменьшить и здоровым остаться.

 

Вот тут не поспоришь!

 

Если кому интересно:

гасил сегодня досрочно в Металлинвесте на Окт.поле (чтобы немного сэкономить на % в праздники). Предварительно подстраховался заявлениями о досрочке (написанными еще в начале декабря) на 28.12, 29.12, 09.01 (чтоб под доходы подгадать). Так они попытались сначала в отказ пойти - типа короткий день сегодня, но потом, после минут 3-5 переговоров и звонка в центральный офис - пришли к варианту: списать 9.01 но дату списания поставить сегодня. Вот . Операционист попалась конечно упертая: "вам на % экономить, а мне - морока. Понаписали тут заявлений на каждый день", но договор есть договор! И количество заявлений он не ограничивает - хоть на каждый день пиши .

Так что может кому будет полезно.

 

Чего чего? Разве в метале досрочка списывается не в день списания платежа, а в любой день? При написании зявы?

 

Отличный вопрос сосед! Похоже мне есть чем Вас порадовать: списать основной долг можно в ЛЮБОЙ день, предварительно написав заявление за 5 рабочих дней до предполагаемой даты списания.


(если конечно Металлика к концу года не ужесточил условия кредита)

 

Спасибо. Они говорили про 5 дней, но не пояснили, что это про любой день, а не за 5 дней до даты списания по платежам. Вот...
Спасибо. С наступающими. Теперь все ровно только после праздников, мож оно и к лучшему

 

Пожалуйста! У меня есть такая навязчивая привычка, еще со школьных лет, - читать договора, которые я подписываю, мало ли что (вдруг там смертный приговор и завещание в доп.приложении).

Вас тоже с наступающими! Не очень там шумите на вашем 12 этаже сегодня

 

У меня знакомая (адвокат) читала сказала все в норме, ну я и не стал заморачиваться

Сегодня на 6-м шумим

 

На самом деле вопрос - делать ли досрочные выплаты - уменьшая долг, очень актуальный.
Может оказаться как в примере Саша с Пашей
Паша гасил досрочно долг, а Саша- нет
У Паши теперь платежи по 20 000, а у Саши по 30 000
Казалось есть разница.
Вот только Саша вместо досрочных выплат делал ремонт, а Паша -нет.
Что лучше жить с ремонтом и платить по 30 000, или жить без ремонта и платить по 20 000?

Аннуитет никуда не денется -он постоянный и через 5 лет и более.
А вот ремонт завтра будет дороже, а послезавтра еще дороже.
Да и жить в квартире с ремонтом, лучше чем без ремонта
Я задавал этот вопрос тем кто брал ипотеку 3 и более лет назад.
Все прекрасно понимают, если например ипотека на 12 лет и под 13%,
то досрочное погашение (в самом начале первого года) 100 000 рублей-уменьшает общий долг(долг + проценты) на примерно 200 000 рублей, кажется заманчивой.
Но люди не торопились гасить, они тратили деньги на ремонт, зная что инфляция каждый год сьедает эти мнимые переплаты.

 

А, если такая ситуация: Паша досрочно выплатил долг, а Саша потерял здоровье, работу и, не смог выплачивать аннуитет, но закончил ремонт в своей квартире. Вопрос, останется ли квартира в собственности Саши? Считаю действия Паши более разумными: в максимально короткие сроки досрочно погасить долг, пока имеешь к этому возможности, времеенно переждав некоторые житейские неудобства.