Ипотека

везет же,а ТКБ просят ежегодно справку о доходах предоставлять((

 

У меня 4-й год пошел по ипотеке в ВТБ24. Ничего не просят больше приносить, даже страховку по собственному желанию им пересылаю.

 

Это нужно для мониторинга по 254-П, ЦБ обязывает мониторить ежегодно фин.положение.
Я бы всех просила предоставлять, конечно)

 

Добрый день! Кто-нибудь брал ипотеку в банке Возрождение или Абсолют банке? С какими проблемами можно столкнуться?

 

Странные они...вот выиграл человек в лотерею 1 млн долларов, зачем ему работать-то? Или решил он бизнесом заняться, соответственно сам себе хозяин, 2 НДФЛ сам себе не предоставляет.

 

у меня Возрождение. Сложностей особенных нет. Обратите внимание на стоимость кредита+стоимость страховки при страховании жизни через банк, и стоимость кредита+стоимость страховки при страховании жизни самостоятельно.

 

Ну как бы человек денег пришел занимать и со своим уставом получается?
Если лям есть - можно "ужаться" и за нал купить, получив еще и скидку 1,5%
Если бизнес, то при ИП можно 3НДФЛ предоставить, если юрлицо и учредитель - учред. документы и протоколы, гендир - есть главбух, она может 2НДФЛ заверить.


Офф
Сегодня клиент пришел - вещает, типа ежемесячные доходы 500 тыс.р., ежемесячные расходы - 20 тыс.р., машина за более чем 4,3 млн. руб., денег более чем на минимальный взнос нет, ежемесячный платеж - более 120 тыс. получается. На что человек рассчитывает..

 

Ну при чем здесь устав.. Если я вовремя плачу все платежи, то зачем мне каждый год заново подтверждать свою официальную платежеспособность.
Банку не все равно откуда я деньги беру, если я их все равно ему отношу :)

 

Люба уже несколько раз здесь писала, что это требование Центрального Банка. Зачем это нужно ЦБ - вот вопрос.

 

Банку не все равно. Банк на каждого клиента в отдельности или на группу клиентов оценивает риск невозврата кредита(-ов) и формирует резервы на возможные потери. Чтобы оценить свои риски банку необходимо понимать, какие у заемщика доходы, расходы, кредитная история, оценить иные факторы риска...

Странные люди. Все хотят иметь дело с финансово-устойчивыми структурами, но принести элементарный документ, чтобы банк корректно оценил свои риски никто не хочет.

 

Да, это я уже понял. У меня конечно есть предположение, что так ЦБ стимулирует народ не сбегать после получения ипотеки на более высокие "серые" зарплаты.
Но какая на самом деле у них мотивация, кто знает.

 

Друзья! Основная задача - корректное формирование резервов (и вообще - их формирование). Проще говоря, никто ведь не гарантирует банку, что вы вернете ему деньги, существует определенные риски невозврата. И на каждого заемщика риск разный, в зависимости от его фин.положения и других факторов (уже выше писала). И с этими рисками надо что-то делать. ЦБ предлагает формировать резервы согласно документам 254-П и 283-П и это отражается на прибыли/убытке уже на стадии выявления риска, а не его реализации (дефолта заемщика).

Оценить единожды при выдаче - недостаточно, продукт "ипотека" рассчитан не на один и даже не на 5 лет в основном, ситуация у заемщиков меняется (кто-то теряет работу, уходит в декрет и не может дальше платить, др.).

 

Люба, то есть это все для внутренних дел банка? На клиента никак не влияет?
Допустим ипотеку выдали, я ушла в отпуск по уходу за ребенком до 3-х лет, получаю 3 коп., ипотеку при этом оплачиваю вовремя. Банк увидев 2-ндфл, никаких действий в отношении меня не будет предпринимать?

 

Грубо говоря, Банк оценит Ваше финансовое положение как плохое, качество обслуживания долга какхорошее (Если Вы не допускаете просрочек) и сформирует резерв по Вашей ссуде в размере 21% (ну это если не считатьобеспечения, очень упрощенно говоря).

К физикам в такой ситуации никаких санкций не применяется, в отношении юр.лиц в договорах обычно предусматривает, что в случае ухудшения ФП (или каких-то отдельных показателей) может быть сокращен лимит кредитования, может быть не выдан следующий транш, банком может быть потребовано дополнительно обеспечение.
Впрочем, Вы можете подробнее почитать свой кредитный договор на предмет того, какие у банка есть права, а у вас - обязанности (ну и наоборот).

 

Не путайте расчетный резерв и сформированный резерв ;)
Банк обязан учитывать обеспечение при формировании резервов. При наличии ипотеки, полностью покрывающей сумму долга, сформированный резерв будет меньше расчетного.

но в целом вы правы, да :)

 

OMG. А я-то решила не взрывать мозг нашим форумчанам)))
Ну, конечно, я не стала тут писать формулу расчета резерва из 254-П, расписывать про категории качества обеспечения, и, соответственно, коэффициенты обеспечения.

И да, Вы не правы.
Банк не обязан учитывать обеспечение при расчете резерва, Банк вправе учитывать обеспечение.

Краткий экскурс в 254-П: Банк вправе учитывать обеспечение 1-ой или 2-ой категории качества, при условии что справедливая стоимость залога переоценивается на периодической основе. Если нет - обеспечение не учитывается. Обеспечение также не учитывается в ряде случаев, описанных в п.6.5. 254-П, например, если в отношении залогодателя применяются процедуры несостоятельности (банкротства) (в новой редакции 2993-У), не предоставлено подтверждение реальности предмета залога (а это уже, считайте, отсыл к акту проверки предмета залога, который тоже, по-хорошему должен быть), по заемщику отсутствуют документы о фин.положении (из приложения №2 к 254-П) в течение квартала (пусь даже для физиков - год) и многое другое.

Можно еще, кстати, вспомнить учет сущ факторов (кредитная история, активы и прочее), необходимость соотнести с другими ссудами заемщика и тогда-то уж фактически сформированный РВПС может быть совсем не похож на 21%

 

Люба,
Можно тему переименовывать в "Краткий курс дисциплины Финансы и Кредит"

 

Ааааа, а я думала с окончанием университета всё закончилось)))

 

мой мозг взорван )

 

Просто приносите документы)))