Ипотека

Ой, друзья, читаю Вас...как бы мне с Вами встретиться, объяснить схему по кредитам, у кого будет желание на встрече подойдите ко мне, я чуть расскажу, как жизнь себе облегчить.

Диме объяснял в блинной, он сказал, что это невозможно, на прошлой неделе реализовал "невозможное", сократил ипотеку в половину, по процентам экономлю 730 тыс. остаётся что-то вроде 370, остальное тело кредита.
Здесь лень писать, всё законно и понятно. Если интересно-обращайтесь, только не по средствам букв.

 

Ну вот как всегда. В 2-х словах то можна? Интриган

 

Проблема в том, что Вы ничего не будете погашать по ОД за три года и соответственно у Вас не будет снижаться база для начисления %% и, соответственно каждый месяц у Вас будет примерно один и тот же платеж только по %%. А если бы гасили, то начисляемые %5 все время уменьшались, а ОД в составе аннуитета рос.

Нет, клиент заплатит лишние проценты за 3 года на остаток основного долга. Т.е. если к моменту льготного периода Вы подходите с 1 000 000р. и 12% годовых, то за три года льготного периоад Вы заплатите 360т.р. процентов, а дальше (это размер переплаты только за этот льготный период) Вы будете снова гасить аннуитетами внутри которых будут сидеть те же %% на неизменившийся за три года размер ОД.

 

Ну давай уже в студию свою хитрую схему!

 

На следующей встрече даёшь общение по потокам и с докладчиками! (а-ля конференция)
А если серьезно, то, по-моему пора уже делать FAQ для новичков, ибо темы стали закольцовываться, а также выносить обсуждаемые вопросы на встречу, так как среди нас уже есть специалисты по тем или иным вопросам, касаемым нашей стройки.

 

Даешь новую ветку "Встреча инициативной группы с Соломоном"

 

Он мужчина серьезный, к нему просто так на прием не попасть... Только через балкон

 

Ну и я о том же - по обычному графику переплата бы составила, условно, 300 тыс., а если воспользоваться льготой - 360, что и составляет пару ежемес. платежей. Т.е. переплата по %% по сравнению со штатным графиком.

 

Возврат НДФЛ по ипотечным платежам?

 

ну в двух словах...банки, мягко говоря, обманывают простой народ, я знаю как это обходить, теперь знаю...)

смысл в том, что на первые 30% срока приходятся 80% уплаты маржи банку.

Чтобы всё стало честно, нужно брать кредит на 30% больше необходимого, в первый месяц досрочно внести эти лишние 30% в "тело кредита" и платить оставшиеся 20-30% маржи банку.

С ипотекой сложнее на одно плечо. Так как больше чем нужно не дадут, нужно взять ипотеку, потом кредитоваться в другом банке по потребительскому (не менее 2-х лет, желательно 3-5). 1/3 сразу возвращаете банку по досрочному погашению, 2/3 вносите в ипотеку.
Разумеется, самое лучшее занять у знакомых и поделиться тем процентом, который потеряете в банке, останутся довольны все.

И...о чудо, вместо 1-2 миллионов по процентам, выплачиваете всего 300-600 тыс.

Есть несколько важных моментов.

1. При досрочном погашении указывать следует "сократить время оплаты кредита, оставив без изменения сумму ежемесячных взносов. (нельзя ставить галку напротив "сократить аннуитетный платёж).
2. Не брать потребительских кредитов выше ставки 20%.
3. Не брать кредитов в Русском Стандарте, Хоум или Ренессанс (ну сами дополните список)
4. Данныя схема не работает только со сбербанком. Это едиснтвенный банк с понятной и правильной схемой начисления процентов по всему сроку кредита.
5. Транскапиталл, ВТБ и прочее, прочее-пользуйтесь на здоровье)

Всё, раскрутили, пойду кофе пить)

 

Нет, как это так, сейчас специально график пошла строить.

Вот, например, у Вас кредит в 1 000 000р., на 15 лет, ставка 12%, аннуитетный платеж будет составлять примерно 12 000 (для первого месяца соотношение 10 000р.- в счет погашения %%, 2 000р. - в счет погашения ОД). Если Вы все 15 лет будете платить строго по графику, то получится, что Вы вернете банку 12 000р.*180 платежных периодов (15 лет на 12 месяцев) = 2 160 000р., т.е. суммарная переплата составит в этом случае 1 160 000руб.

Теперь для простоты представим, что Вы получили кредит, и еще не успев начать платить обзавелись ребенком И тут же попросили банк реструктурировать Ваш кредит, предоставив льготный период по оплате основного долга.

Соответственно сначала три года Вы будете платить примерно по 10 000р. в месяц (1 000 000 * 12% *30/365=9 863р., для 31 дня получается 10 191р. в месяц, давайте для простоты расчетов возьмем просто 10 000р. в месяц). Итого получается, что за три года Вы заплатите 360 000р.

После этого Вы начнете исполнять тот график, который для Вас предполагался изначально, ведь условия остаются те же, 1 000 000р., 12%, т.е. суммарная переплата у Вас получится 1 160 000р. + 360 000р.= 1 520 000р.

Есть, конечно Вариант, что с Вами будет заключен допник, согласно которому Вы будете погашать кредит по схеме - три года только проценты, а потом все остальное - за 12 лет (т.е. общий срок не увеличивается на три года). В таком случае Ваш платеж по прошествии трех лет составит примерно 13 135р.,суммарная переплатаза 12 лет (144 плат.периода) = 13135*144-1 000 000 = 891 440 + 360 000 = 1 251 440р., т.е. переплата относительно первого варианта ~90 000р., но с чего банку такой благотворительностью заниматься? Они скорее продлят Вам срок на года до 18 лет.

 

Ну у меня тоже смутила картинка где показаны проценты и основной долг по кредиту
серое - проценты, синее - основной долг

стал задумываться что в 1-й год надо как можно больше досрочно погасить...

 

Это правда, потому что у тебя %% начисляются на остаток основного долга, а в самом начале он у тебя максимальный. Но по-моему самое простое - это делать досрочки в самом начале, нет?
В общем, мы с тобой это обсудим

 

А чем смутил?

 

Про это и говорил, без увеличения общего срока кредита.
Или другой вариант - если общий срок оставить прежним нельзя будет - гасить частично досрочно, уменьшая именно срок кредита, благо сейчас это делать можно без комиссий, ограничений по суммам, и, как правило, по срокам.

 

Если имеется в виду дифференцированный график платежей?
При аннуитетном - у Сбера цифры того же порядка, математические формулы едины.

 

Ну вот тогда, да, переплата получается лишняя 90т.р., но так вряд ли реструктурируют, мне кажется. Я ради интереса посмотрю потом технически удобные схемы реструктуризации дя банка, напишу.

Можно и размер платежа (размер начисляемых %% каждый месяц от этого неизменится), просто тогда, во-первых, продолжать погашать каждый месяц как минимум свой обычный изначальный платеж (т.е. новый платеж + все остальное досрочно), а лучше больше, и готовится к тому, что в какой-то момент придется погасить все сразу.

 

у Сбера вроде всегда аннуитет и это менее выгодно, чем дифференцированный платеж. В остальных банках тоже предлагают аннуитет...

 

Да, но если уменьшать размер платежа и платить по графику (а не держать в уме суммы по прошлому графику) - то больше заплатишь по %%, т.к. они будут дольше "размазываться" по сроку кредита.

По Сберу знаю ранее предлагали наравне с аннуитетом и дифференц. схему - может не везде, не всем (там несколько иные требования должны быть по фин. состоянию, т.к. размер первых платежей самый большой), потом вроде отказались вовсе.. Этот график менее выгодный для банка, и риски для него здесь в общем выше, поэтому и отменили, видимо.