Ипотека

Это да, но можно платить как бы по старом графику в плане ОД.
Ну, например, у меня был платеж 20 (15/5), стал 17 (12/5), я могу платить те же 20, как и Вы с пересчитанным сроком, но неизменным платежом (только 12/8, 3 тысячи буду погашать досрочно), и единственное отличие в том, что когда-то мне нужно будет сделать единовременный крупный платеж по закрытию всего кредита, а в остальном все то же самое.

Мне эта схема тоже меньше нравится, естественно, но в принципе с ней тоже можно жить.

Так и есть, отказались вовсе, только аннуитет теперь, увы :-(

 

нет, ну хоть бы спасибо сказали)
народ образованный пошёл, сразу в бутылку лезет, приятно
Всё в файле, устал от рассуждений, изучайте, на встрече могу объяснить)
Если бы сделал всё в августе, съэкономил бы ещё 60к.

Будете рассказывать кому, то с толком, чтобы народ не влетел куда)
И да, плагиата я не люблю, придумал всё сам, в книжках этого нет.

 

ойй...) если ипотека на 15 лет, то экономия по процентам будет фантастическая, у меня расчёт на 7, и то прибыль сами видите.

 

Спасибо!!!!

Только у меня сразу несколько вопросов, я ж так не могу, чтобы не поговорить
Если бы ты сразу взял кредит на 1 400 000 на 48 месяцев, то у тебя и так сразу платеж был бы в районе 37,5 (из них %% примерно 14,5, а остальное основной долг). Получается, что при погашении по графику ты погасил бы 1 800 000р. (37 500*48), разве нет? Вот твоя перепата в 400 000р.

И в графике странно посчитаны проценты, где-то небольшая ошибка, либо не по ставке 12,75%, никак у меня не выходят такие суммы... В общем, я приду с этим графику на встречу и буду пытать Соломона

 

капиталист!

 

А нам такую схему "облегчения жизни" предложили: допустим есть 20-25% от суммы ипотеки для первоначалки. Если взять ипотеку под самый низкий %, а с первым-вторым платежом внести оставшуюся накопленную сумму, то ежемесячные выплаты и переплаты по кредиту в целом существенно сократятся. Выходит выгоднее, чем сразу эти 20-25% вносить.

Выглядит нелогично, но если на пальцах рассчитать - все сходится. Подсказал ипотечный брокер.

Будем пробовать))

 

А выложите график, пож-та, если есть, мне просто профессионално интересно.

 

Всё верно, Люб...только здесь главное не конечные суммы, а время, на этом вся схема построена...
Если бы считали честно банки, ты была бы права, в реальной жизни-по моей схеме.
Поэтому и сказал, с Сбером не прокатит (по крайней мере с гос.поддержкой).

Внимательней, Люб, финальная ставка указывается в конце графика платежей и она не 12%...в файле это есть...)

На этом алес, вообще не понимаю, чем здесь занимаюсь)

 

Короче приходи на встречу со своим графиком, я буду его изучать! :-)
И что конкретно они нечестно делают? Считают проценты не по схеме % = остаток задолженности * ставка процента * кол-во дней в платежном периоде / 365 в какой-то момент?

Все правильно, это ПСК, я ее тебе специально рассчитаю для твоего графика вечерком без платежей за выдачу кредита и страховки, у тебя там большие суммы проходят, я обратила внимание (у тебя уверена получится ПСК небольшая без этих сумм), но интереснее, какая ПСК у тебя будет по кредиту в стороннем банке...

Не, я не спорю, может у тебя действительно получится выгоднее с этим погашением, чем просто взять 1,4, но у меня вопросики

 

Люба, нормальная у меня пск, никто не жаловался

 

Я сделаю вид, что я этого не читала!

 

особенно в тему этот смайл с поп-корном...товарищи из ИГ пришли ко мне на балкон...)

 

К сожалению, с планшета не могу ничего выложить ((

 

Есть несколько тонких моментов
- потребительский кредит на 800 к, который оформлялся в стороннем банке, с переплатой 90 к. за 2 года, получается со ставкой 11% годовых. Где такой взять сейчас? Дайте два, как говорится!
- после оплаты ипотеки 800 к., совокупный платеж по 2-м этим кредитам будет около 77 тыс., и в течение 2-х лет
- переплата по %% составлена с учетом итогового срока выплаты 4 года в сравнении с первоначальным в 7 лет. Это же золотое правило кредита (срочность): меньше пользуешься - меньше переплата, логично.
- кстати, да, тоже на ставку 12,75% выйти не могу.

Мне кажется, есть подмена понятий - автор считает уменьшившуюся (за счет внесенного объема част. доср. погашения) сумму по %% как съэкономленную, хотя он бы ее и так не платил, оформи сразу кредит на 1400000 на 4 года.

Сейчас оперативного доступа к банковской программе нет, чтоб поиграться с частичкой, но вот мысли такие..

 

Мы ее как раз и использовали. разделили первоначальный взнос на 2 части, минимизируя %, и вторую часть (около 300т внесли как досрочку)

Когда впервые получили график платежей от Металлинвеста, начисление процентов проверял именно по этой формуле. Все совпало до коппеек

И, похоже, с Металлинвестом


Мы для себя рассчитали - регулярно погашать досрочно фиксированную сумму на 2/3 большую чем аннуитент, это при наших параметрах кредита дает выигрыш по процентам примерно - в 2,5 раза.

PS В формуле аннуитента (формулу взял из договора Металлинвеста, полагаю в договорах других банков формула - та же) действительно имеет место временной параметр:


A = ОСР*p / (1 - 1/(1+p)^n)), где A - аннуитент, p - 1/12 годовой ставки, n - количество процентных периодов до окончательной даты рассчетов, (1+p)^n - сумма, возведенная в степень n. Таким, образом, если гасить по графику - да, срок кредита играет роль, если составить для себя план - фиксированную сумму в месяц, которую использовать позволяет доход, срок кредита перестает играть существенную роль. Из недостатков такого плана:
1) необходимо заранее планировать даты ежемесячных досрочных списаний.
2) часть суммы все равно подпадает под влияние аннуитента (та часть основного долга, которая списывается аннуитентом), поскольку нельзя списать осн.долг досрочно, чтобы с аннуитентом списывались только %% - это и есть наш убыток и прибыль банка, которые можно оптимизировать методом Соломона
3) ряд банков фиксирует даты и минимальные суммы, когда может проводиться списание досрочных платежей (Сбербанк, насколько я знаю, разрешает списывать только 1 раз в месяц в расчетную дату) - здесь тоже скорее всего работает метод Соломона.

Вобщем, при ставке 12,75 нужно найти банк , который даст потребкредит примерно под ставку 14-15% (точнее посчитаю завтра вечером). Меньше 16% я честно говоря не знаю где взять потребкредит на сумму в миллион Так что вопрос открытый пока ... будем искать.

В любом случае Соломону респект за пищу для ума!!! Раньше мы на п 2) как то забивали, а сейчас вобщем то кажется что немного можно сэкономить....

 

Друзья!

По поводу моего стороннего кредита он составил 400к, 400 своих. Из этих 400 заёмных я возвращаю 150 и оставляю банку 26к за оставшиеся 13 месяцев (изначально было 2 года, но в связи с досрочнм погашением, срок сокращается до 13 мес).

А теперь отче наш! Банк понимает, что у Вас могут быть деньги через определённое время!!! И поэтому. в первые месяцы идут макс проценты!!! Возьмите график платежей (реальный!) а не ту хрень, которую Вам график считает или калькулятор на внешнем сайте! И посмотрите, снижение по процентом просходит ступенчато а не плавно! В этом и есть главное зло, которое можно обойти по моей схеме.

Откройте мой график, гляньте, может идти 3-4 месяца по одинаковой цене процентов, такого быть не должно! Потом спад. потом опять ровня ступенька на несколько месяцев.

При этом, если вы построите график по сайтам, он такого не покажет!

Не берите больше в голову, если не поняли происходящего, я на этом заработал, написал как, приложил собственный график платежей, вы мне доказываете, Саня это хрень! Ну чего я могу, сами просили, теперь это хрень) Я сэкономил 600-700 тыс? И слава Богу! Свои проблемы каждый решает так, как может и Вы уж точно без меня справитесь) Больше ничего доказывать не хочу Давайте оставим эту тему)

PS
По поводу 12% ну разуйте глаза, внизу таблицы эфективная ставка! Уже писал об этом ранее. У вас реальный документ от банка по моему собственному кредиту, и мне доказываете, что такое невозможно, замахали, ей богу)

 

Solomon, не кипятись, в любом случае - спасибо за идею!

Дело в том, что ПСК и процентная ставка по кредиту - далеко не одно и тоже.
ПСК - это некий индикатор стоимости кредита для клиента и считают его все одинаково, по 3-хэтажной формуле ЦБ РФ, в него входят также и иные платежи, кроме %% по кредиту (страховка, комиссия). Да и меняется ПСК при изменении поведения заемщика при обслуживании кредита (при оплате кредита с просрочкой - увеличивается, при досрочном полном погашении без просрочки/частичном досрочном ПСК снижается).

 

Друзья,

еще вот нашел статейку, где довольно доступно рассматриваются схемы погашения, включая досрочные. В моем варианте - схема с сокращением срока при досрочке была бы самой выгодной, так как позволила бы пересчитать аннуитент так, чтобы списывалось побольше. Но, увы, Металлинвест не разрешает сокращать срок, только - сокращать аннуитент.

 

Т.е. мы при досрочном погашении будем только уменьшать размер платежей, а не срок погашения? Фигово блин, по ходу у них работают люди из сбера
Я думаю, что в 1-й год надо как можно больше бабла проплатить (у нас на 5 лет), а остальные 4 года уже платить как пересчитают, а лишнее деньги откладывать на ремонт. Поправь, если не прав

 

Если при досрочном погашении уменьшиться размер платежей, никто не запретит платить больше. Если платили 20000, платеж уменьшился на 10000, платите также 20000. Естественно, выплатите кредит быстрее. И естественно переплата по %% будет меньше.