Ипотека

http://top.rbc.ru/economics/05/08/2013/868872.shtml

 

Сбербанк- взяли под 12% на 12 лет, в итоге получилось 12,68%, путнего ответа не получила - что такое 0,68

 

Я писал ранее про это в этой теме, аналогичная фигня)

 

Ну это неадекватная сумма на жизнь, я считаю...

А с чего Вы так решили? Вы риск-менеджер? Строили когда-нибудь мат.модель для кредитного портфеля? Для каждого банка приемлема его собственная модель оценки риска, свой собственный портфель кредитов по объему и качеству.

И тем не менее - каждый сам решает, под какой процент и на какой срок давать деньги в долг, не правда ли?

 

Изучите Указания Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, Вам станет понятнее.

 

Странно считаете))) поулчается не 100%, тут же сложный процент...)

 

Оформляя ипотеку я не расцениваю банк как мецената. У каждой стороны в сделке есть свои цели. Банк наоборот должен быть счастлив, что нашел заемщика, который готов "играть" по его правилам.

И существующие программы кредитования никак не нацелены на убыток. Почему бы банку не взымать в равных долях сумму процентов и выплату основного долга с первого месяца? И банк здесь несет куда меньшие риски, чем клиент. Ведь банк получает все проценты с первого же платежа, когда как заемщик погашает основной долг очень и очень медленно. Да и какие могут быть существенные риски у банка, если он получает недвижимость в залог? Да, нужно будет постараться отсудить недвижимость в случае каких-либо проблем с выплатой.

Понятно, что сложный, это так, для наглядности и простоты картины.

 

Постоянно - вряд ли. Сегодня может, завтра - уже сложно. Дети растут, обучение оплачивать, кто-то заболевает и требуется операция, в конце концов кроме квартиры у человека могут быть (и есть!) и иные крупные покупки, ограничения здесь не сработают.
На моей практики были ДТП, после которых Бурденко деньги выкачивал по 20 тыс.руб. в сутки за спасение жизни и предоставление палаты в госпитале.

При дифференцированном платеже потому что суммы выплат в первые месяцы очень высоки, а при минимальном первоначальном взносе или малом сроке кредита зачастую неподъемны.
А залог..Вы знаете, это одно из главных заблуждений..на первичке это и не недвижимость вовсе, потом есть порядок обращения взыскания в судебном порядке на залог, тоже затратный, и процессуальные правила перехода права собственности (непрофильный актив, между прочим на счетах бухучета банка), при учете требуется также формировать резервы по новым правилам Цб и продаже которого еще и НДС (читай - убыток) платить необходимо, стоимость недвижимости может и упасть и проч. и проч. Гораздо выгоднее связываться с этим ТОЛЬКО в крайнем случае и работать с клиентом строго с учетом риска с определенным запасом прочности.

С точки зрения банка (да и уже потребителя - 3 ипотечных выплачено) считаю, что не более 40% (а еще лучше - 30) из доходов целесообразно отдавать.

 

я взял ипотеку под эту программу. все честно. погашение вперед возможно

 

Да, с помощью частичного досрочного погашения можно и "выровнять" размер ежемесячного платежа, да и общего оставшегося срока кредита, до комфортного, приемлемого и желаемого для самого клиента уровня.

 

Ответ очень прост. 12% годовых было бы реально 12%, если бы вы платили за пользование кредитом только 1 раз в год. но вы платите 12 раз (ежемесячно). поэтому Эффективная годовая ставка будет рассчитываться по формуле: EAR = ((1+r/k)^k)-1. Где r - это годовая ставка (в вашем случае 0,12), k - количество месяцев в периоде (в ипотеке -12). подставьте все и получите те самые 12,68%.

Никто вас не обманывает.

 

Неужели проживя столько лет в стране где все только обещают, вы все еще верите в высказывания чиновников? Вот последнее кому надо верить - так это им. Если бы богатые люди слушали государство, то они никогда бы не стали богатыми.

 

Меня особенно радуют такие высказывания и формулы, когда сообщают, что кредит Одобрен, подпишите...а там ставка всегда выше. Спрашиваешь: 'как так?'-'а вот формула, посчитайте.
Зашибись, для простого обывателя формулу с 4мя неизвестными давать. Так пишите сразу: 12,68%, а не 'честную формулу', перед предписанием договора, когда отступать некуда.
Вы уж простите, Свинство это, не регламентируемое государством.
Эт как взять хлеб с полки за 30р, а оплатить 32, хлеб нужен, ругаться лень да и копейки...прокатит...

 

Какая ставка - есть годовая, есть ставка ПСК (которая, к слову, в зависимости от модели погашения кредита - например при досрочном погашении уменьшается, при просрочке увеличивается - еще и изменяется). Это про отделение мух от котлет.

 

Да, и это всё прописано в договоре. И совершенно не ясны возмущения.
И размер ПСК доводится до заемщика до момента подписания договора. Интересно, хоть кто-то из заемщиков прочитал 2008-У, чтобы разобраться, прежде чем писать сюда?

 

Спасибо,

 

12,68 - это еще что... Мне знакомые поведали, что ВТБ первоначально заявляет вроде 11,5, а в результате получается почти 17%, вот это

 

Люб, дак возмущение в том, что большими цифрами пишется одно, а на деле оказывается другое. И да, звездочка и маленьким шрифтом пояснения.... )))
Это как у нас в ПБ - лес вокруг на картинке, а на деле пустыня.
Безусловно, есть куча НПА, регламентирующих расчет процентов.
Только не все берущие ипотеку являются юристами и экономистами. И на них, простых потребителей, и ориентирован весь расчет банков. Как правило, о полной сумме кредите либо говорят в самом конце при подписании договора, либо просто просят подписать договор.
Я не много банков могу перечислить, которые полный текст договора дают почитать в самом начале...)))
И опять же, хоть Абсолют (не к месту уполмянутый) и не является банком, но что, он ведет открытую игру? Дает копии документов для внимательного изучения? Да вот нифига!

Так что лично я понимаю, что на заборе (в рекламе) написано одно, а в договоре совсем другое. И с возмущением Соломона по большей части согласен.

P.S. Конечно же, каждый физик должен при подписании документов договор почитать и хоть немножко (в своих интересах) быть и экономистом и юристом.

 

На самом деле расчет ПСК обычно делается отдельным листом, потому что ему предшествует график погашения, и его вы (заемщики) в обязательном порядке подписываете отдельно (т.е. не просто мелким шрифтом в составке кред.договора, а отдельный лист, подшиваемый к кред.договору, который обязательно подписывается как полноценный и отчасти самостоятельный документ).

Вообще я считаю, что если человек берет на себя обязательство (берет в долг!), то должен четко разобраться на каких условиях, и это прежде всего его задача. Примерно 90-95% заемщиков из моей практики раньше подписывали договор просто не глядя, некоторые - даже не листая, просто ставя подписи на тех страницах, где им покажет кредитный специалист. Сейчас стало немного лучше, читают, задают вопросы даже какие-то. Но далеко не все.

Мне совершенно не ясно, почему не разобравшись в мат.формуле расчета аннуитета нужно сразу писать, что банки "дурят" заемщиков, это не так. Времена Русского стандарта и его комиссий прошли, сейчас все достаточно прозрачно.

Можно посидеть в офисе - почитать. Выписать не совсем ясные для себя моменты и затем проконсультироваться с юристом. Но подписывать не разобравшись, а потом кричать, что тебя обманули - ну это как-то тоже странно.

 

Значит еще какие-то доп.комиссии.
Всё это оговаривается ведь заранее с банком. Рыбы договоров, кстати, можно найти даже в интернете.